СК заплатят не много

Госдума в преддверии Нового года срочно взялась за исправление всех огрехов в законодательстве, которое касается страхования гражданской ответственности автомобилистов (ОСАГО). От того, успеют ли они внести все необходимые поправки, зависит, заработают или нет в следующем году в России такие удобные и полезные для автомобилистов механизмы, как упрощенное оформление мелких ДТП, система прямого урегулирования убытков и «Зеленая карта». Но, как у нас водится, не бывает бочки, в которой нет хотя бы ложки дегтя…

Под давлением страхового лобби депутаты намерены однозначно прописать в законе право страховых компаний учитывать износ агрегатов и деталей, которые подлежат ремонту, при возмещении ущерба по полисам ОСАГО. В середине декабря соответствующий законопроект был принят в первом чтении. После его окончательного прохождения через законодательные дебри страховщики будут с полным основанием отказывать пострадавшим в ДТП в возмещении полной стоимости ремонта автомобиля по ОСАГО. Они смогут получить от страховой компании виновника в аварии лишь полную оплату сервисных услуг, а стоимость запчастей насчитают с немалой скидкой — за износ.
Попросту говоря, помяли вам задний бампер, а заплатят лишь за его половину. Если, конечно, вы не успели или не смогли обзавестись другим полисом — КАСКО. Выходит, требовать с виновника полного возмещения снова придется пострадавшему. Что, согласитесь, наполовину лишает ОСАГО изначального смысла.

Износ не оплатят

По правде говоря, до настоящего момента страховщики так и работали — получить полную стоимость ремонта своего автомобиля пострадавшему по полису ОСАГО виновника не удавалось на практике никому и никогда. Фактически Госдума решила лишь узаконить сложившееся положение вещей — «правильные» это вещи, или нет. До сих пор можно пересчитать по пальцам случаи, когда настойчивым автовладельцам через суд удавалось добиться от страховой компании оплаты полной стоимости ремонта. Страховщики, как правило, отчаянно занижают стоимость возмещения. Теперь же они смогут это сделать на вполне законных основаниях.
Возможно, у читателя возникнет вопрос, почему Госдума лишь сегодня, через пять лет с момента начала действия института «автогражданки» в нашей стране, озаботилась этим вопросом? Почему депутаты не внесли ясность в ситуацию раньше? Объясняется все просто — с 1 марта следующего года в России начинает действовать режим прямого возмещения по страхованию автогражданской ответственности. Иными словами, всего через два месяца пострадавшему в ДТП не надо будет «трясти» деньги с компании, продавшей полис ОСАГО виновнику аварии. Можно будет прийти к своему страховщику — к тому, у которого вы покупали свой полис ОСАГО — и оформить все документы и выплаты. Затем ваша страховая компания, предъявит регрессный иск страховщику виновника, не подключая к этому процессу клиента.
Но понятно ведь, что судиться-рядиться из-за оценки справедливой стоимости страхового возмещения с собственным клиентом компаниям не с руки. Вот и получили страховщики от депутатов новогодний подарочек — полное право при наступлении страхового случая по полису ОСАГО не возмещать клиентам полную стоимость запчастей, использованных при ремонте, а делать скидку на их износ.
Так, даже ремонт совершенно нового автомобиля, попавшего в аварию за воротами дилерского центра, с оформлением по полису ОСАГО виновника ДТП, рассчитывается с 10-15-процентным дисконтом от стоимости запчастей. По автомобилям двух — трехлетнего возраста стоимость возмещения за использованные в ремонте запчасти будет занижена еще больше — на величину от 20 до 45%.
Ничего не скажешь, малоприятный подарок на Новый год преподнесли депутаты автовладельцам. Конечно, хотелось бы, чтобы они приняли закон, обязывающий страховщиков возмещать полную стоимость запчастей по полису ОСАГО. Хотя все мы в глубине души понимаем, что в России на практике это невозможно. Институт ОСАГО, который, как утверждают сами страховщики, из-за нежелания правительства поднимать тарифы и пересматривать повышающие коэффициенты постепенно превращается в социальный проект, в этом случае станет и вовсе убыточным для СК. Ни один страховщик не справится с грузом обязательств и наплывом мошенников (а в обмане принято подозревать любого), если обязать его выплачивать по ОСАГО полную стоимость разбитого автомобиля.
Кстати говоря, таким образом — отказываясь от полноценных выплат, СК как бы навязывают другую свою услугу — полис КАСКО. Если вам дорог личный автомобиль, и вы заведомо знаете, что в случае ДТП получите с виновника лишь часть суммы на восстановление машины, то поневоле раскошелитесь на дорогой полис, покрывающий любой ремонт.

«Европротокол»

Обратимся, однако, к более приятным нововведениям, которые нас ждут в следующем году. Как уже сказано, с 1 марта 2009 года в России заработает система прямого урегулирования убытков, одна из основных составляющих так называемого «Европротокола». Многие автовладельцы, зная об этом, при заключении договоров ОСАГО на следующий год уже сегодня пытают продавцов полисов — где находятся центры урегулирования убытков той компании, с которой они оформляют отношения, прислушиваются к советам, с какой компанией удобнее работать. Очевидно, что система прямого урегулирования убытков по ОСАГО станет серьезным стимулом для страховщиков улучшать свой сервис. Надеемся, уйдет в прошлое ситуация, когда у крупнейшей страховой компании, направо и налево продающей свои полисы ОСАГО, всего один центр урегулирования убытков на всю многомиллионную столицу, в котором нужно потратить целый рабочий день в очереди, чтобы оформить страховую выплату за поврежденный автомобиль.
Как раз для того, чтобы заработал механизм упрощенного оформления страхового возмещения, была необходима большая часть тех поправок, которые в спешном порядке принимала Госдума в конце декабря. В основном это корректировки второй части Налогового кодекса РФ, регулирующие налогообложение и упрощающие значительную часть расчетов между страховщиками в процессе урегулирования страхового случая по ОСАГО.

«Упрощенка»

Одновременно, с 1 марта следующего года, в России вступает в силу и вторая составляющая института цивилизованного автострахования — система упрощенного оформления мелких ДТП, широко распространенная в развитых странах. Речь идет об авариях, вследствие которых сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей, и нет пострадавших — такие ДТП уже через два месяца участники аварии смогут оформить самостоятельно, без вызова сотрудников ГИБДД на место.
Чтобы такая удобная система заработала, давно уже нет законодательных препятствий. Нам пришлось ждать, пока страховщики наладят взаимодействие с ГИБДД, да и между собой во избежание роста числа мелких мошенничеств на дорогах. Подробнее о том, как по-новому можно будет оформить мелкую аварию и получить в этом случае страховое возмещение по полису ОСАГО, я расскажу в одном из ближайших номеров «АИ».
Но… Российский союз автостраховщиков выступает либо за перенос сроков введения в РФ системы прямого урегулирования убытков, либо за добровольное участие страховщиков в этой системе. Об этом сообщил журналистам вице-президент РСА Андрей Батуркин. Резон простой и очевидный — кризис. Мол, этот закон, и в самом деле защищающий интересы потребителей, был необходим, когда ситуация на рынке оставалась стабильной. Но в настоящее время «с учетом кризисных явлений введение данной системы может привести к негативным последствиям для рынка ОСАГО в результате участия в системе финансово неустойчивых компаний». То есть, мы не получим давно востребованную услугу только потому, что страховщики не склонны доверять не только клиентам, но и друг другу. Железная логика!
Но вернемся к Батуркину. Он напомнил, что в связи с принятием решения о переходе к прямому урегулированию убытков президиум РСА принял решение о том, что все участники рынка ОСАГО должны будут сформировать гарантийный депозит в размере не менее 18 млн рублей. При этом в качестве расчетных банков РСА утвердил «Альфа-банк», «Русь-банк» и Газпромбанк. Размер депозита будет определяться в зависимости от месячного размера выплат страховой компании по ОСАГО. Тем не менее, Федеральная антимонопольная служба усмотрела в этих условиях признаки ограничения конкуренции. В связи с этим РСА обратился в Институт законодательства и законодательного правоведения за заключением о том, насколько решение РСА об обязательных депозитах и выборе банков нарушает действующее законодательство.
В результате союз отправил в ФАС заключение института: законодательство в этом случае не нарушается, и в настоящее время ожидает ответа ФАС. Налицо стремление всеми возможными способами оттянуть введение «упрощенки». Хотя господин Батуркин и отметил, что в случае, если система прямого урегулирования все-таки станет внедряться с 1 марта 2009-го, круг расчетных банков будет расширен за счет «еще нескольких высоконадежных кредитных организаций».
Он также сообщил, что в феврале 2009 г. будет запущен в промышленную эксплуатацию клиринговый центр по прямому урегулированию убытков. И на том спасибо.

«Зеленая карта»

Еще одна часть поправок касается международного режима «Зеленая карта», к которому мы присоединяемся с 1 января 2009 года. Она устраняет законодательную лакуну в отношении иностранных автовладельцев, въезжающих на территорию России без российского полиса ОСАГО или «Зеленой карты» — универсального полиса «автогражданки», действующего на территории государств-членов системы. Теперь они могут передвигаться на своем автомобиле по России и без полиса ОСАГО в течение 15 дней, если заплатят гарантийный взнос в размере двукратного базового страхового тарифа.
Вместе с тем, теперь и российские автовладельцы при выезде за рубеж могут приобрести «Зеленую карту» в одной из 12 российских страховых компаний, и их автогражданская ответственность при нахождении как в России, так и за ее пределами будет полностью застрахована.

ОСАГО для нарушителей

Наконец, последнее нововведение, которое нас ожидает в этой области –увеличение стоимости страхового полиса для водителей, часто нарушающих правила дорожного движения. Речь идет о введении дополнительных коэффициентов, используемых при расчете цены полиса ОСАГО. Совет Федерации после разговора с представителями ГИБДД в конце ноября срочно внес документ в план подготовки законопроектов на ближайшие недели.
Что это означает на практике? Если человек за год страховки ни разу не попадал в аварию, но несколько раз проехал на красный свет, выехал на встречную полосу — там, где это запрещено, регулярно превышал скорость, то страховая компания все равно оформит ему полис ОСАГО на следующий год с повышающим коэффициентом. В результате он заплатит за страховку значительно больше и, возможно, по замыслу авторов поправок в закон, в следующем году будет более внимательно относиться к соблюдению ПДД.
Идея не нова. Вспомним управдома из «Бриллиантовой руки»: «Не будут брать — отключим газ!» Так что гаишники, которые, по всей видимости, не способны справляться с нарушителями собственными силами, вполне могут пойти и дальше. Скажем, добиться, чтобы за пересечение двойной сплошной виновник платил вдвое больше за коммунальные услуги, а за непристегнутый ремень лишался, допустим, квартальной премии. Ну, не бред ли?
Заметим при этом, что даже досточтимых сенаторов не смутил тот факт, что нарушитель ПДД в случае введения дополнительных коэффициентов, окажется наказанным дважды за один проступок — и штраф заплатит, и в СК раскошелится. Излишне говорить, что страховщики только рады.
Вот только разработчики предлагаемой системы не учли одно обстоятельство — на сегодняшний день не существует единой базы данных страховщиков и ГИБДД, объединяющей информацию о водителях, их нарушениях и страховые истории. По этой самой причине до сих пор не заработала по настоящему справедливая система «бонус — малус», предполагающая скидки или наценки на полисы ОСАГО в зависимости от безаварийной или, наоборот, аварийной езды. Так что, ГИБДД и Совет Федерации пока могут насчет повышающих коэффициентов особенно не усердствовать. А нам пока, пожалуй, можно не беспокоиться.